מדריך להתנהלות עם מטבע חוץ

יש דבר אחד שמשותף לכל הנוודים הדיגיטליים. עצמאיים ושכירים, גברים ונשים, ישראלים וזרים, מבוגרים וצעירים; כולם משתמשים במטבע חוץ (מט"ח)

המרת מטבע היא אחד הדברים שכולנו צריכים לדעת איך לעשות בכדי לחסוך בעמלות, שכן במשך תקופת נוודות, אלו יכולים להצטבר לסכומים גדולים.

איינשטיין אמר שריבית דרבית היא הפלא השמיני בתבל ושמי שמבין את זה מרוויח. ומי שלא. משלם. אז לא חבל על הכסף שיכול לעבוד במקום אחר?

אז הנה מדריך קצר להתנהלות עם מט"ח בטיולים ובנוודות כדי לחסוך כסף על עמלות ויישאר יותר לטיולים.

קודם כל בואו נבין:

מהן עמלות המרה

עמלות המרת מטבע הן עמלות שחברות אשראי ובנקים גובים כאשר אתם ממירים מטבע אחד למטבע אחר. הן בדרך כלל קטנות. אבל לא נשכח את איינשטיין – הן מצטברות עם הזמן ועמלה קטנה הופכת גדולה.

• רוב כרטיסי האשראי והבנקים בישראל גובים עמלת המרת מט"ח סביב 2.5-3%
  בפועל זה אומר שעל כל 100$ תשלמו 3$ עמלה, לפעמים גם יותר.
• אצל רוב החלפנים (exchange) עמלת ההמרה נקבעת על ידי שער יציג ואיזה תוספת שאותו חלפן כספים מחליט, זה יכול נע בין 3 ל-4 אחוז, אך תלוי מדינה.

בשימוש בכרטיס אשראי בחו"ל אתם עשוים לשלם את עמלת המרת מט"ח פעמיים. למה? כי כשאתם משתמשים בכרטיס אשראי במטבע שהוא לא דולר או אירו, הכסף עובר המרה כפולה.

גיהצתם את כרטיס האשראי הישראלי שלכם ברופיה הודית? התהליך יהיה כזה:

• המרה מרופיה לדולר (עמלת המרה ראשונה)
• המרה מדולר לשקל (עמלת המרה שניה)

העמלה הזאת שקופה עבורכם, אך זה מה שקורה מאחורי הקלעים. היא לא בהכרח נגבית מכם בנפרד, אלא מופיעה כשער המרה נמוך יותר, לרעתכם. תמיד.

הסיטואציה הזאת מתרחשת כאשר אתם משלמים באשראי.

אם תחליפו מט"ח בבנק או ב – exchange, לא תשלמו עמלה כפולה. אלא תשלמו עמלת המרת מט"ח נמוכה יותר (כ 0.2%) + הפרשי שער המטבע כפי שהם נקבעים.

בואו נבין את עמלות ההמרה בשימוש בכל אמצעי תשלום.

שימוש בכרטיסי אשראי "רגילים"

לרוב, עמלת ההמרה בכרטיס אשראי "רגיל" תהיה סביב 2.5-3%. המשמעות היא שלגהץ את האשראי הרגיל בבתי עסק או למשוך בכספומט זאת אפשרות יקרה.

הנה דרכים נפוצות לקצץ את עמלות ההמרה:

כרטיס אשראי בנקאי שמחובר לחשבון מט"ח

אחת הדרכים היעילות והנפוצות להפחית את עמלות ההמרה היא להשתמש בכרטיס אשראי שמחובר לחשבון מט"ח. את האפשרות הזאת אפשר לממש רק בכרטיס אשראי בנקאי.

שימוש בחשבון מט"ח מפחית את עלות ההמרה משקל לדולר\אירו. במקום לשלם עמלת המרה גבוהה באשראי של כ – 3% תשלמו עמלה מופחתת של כ – 0.2%.

זה אומר שאם תגהצו את כרטיס האשראי שמחובר לחשבון המט"ח שלכם ברופי:

• תשלמו עמלת המרה פעם אחת – מרופי לדולר\אירו.
• תחסכו בעמלה השניה – דולר\לשקל.

איך עושים את זה:

• פותחים חשבון מט"ח בבנק שאתם בוחרים (זה לא עולה כסף).
• ממירים שקל לדולר\אירו בתוך החשבון (בעמלה נמוכה יחסית).
• משתמשים בכרטיס האשראי שמשוייך לחשבון המט"ח.
• ככה חוסכים עמלת המרה משקל לדולר\אירו בכל פעולה.

אם אתם משלמים הרבה במט"ח או מרוויחים כסף במט"ח, חשבון כזה יכול לחסוך לכם כסף.

כרטיס אשראי Explore עם הטבות

זאת האופציה המיידית והקלה. שימוש בכרטיס אשראי עם עמלת המרת מט"ח נמוכה. דאגנו לכם, חברי נוודים דיגיטליים ישראל, לכרטיס כזה בדיוק – MAX executive Explore שנותן לכם כמה הטבות ייחודיות שחוסכות כסף.

• עמלת המרה של 1% על עסקאות במט"ח (לעומת 2.5-3%)
• פטור מדמי כרטיס
• גישה לטרקלינים בשדות תעופה
• עשרות הטבות נוספות בארץ ובעולם

הכרטיס הזה פטור מדמי כרטיס לגמרי והוא חוסך כסף ונותן לכם הטבות. חובה בארנק של כל נווד. זאת הדרך הכי פשוטה לחסוך בעמלות המרה באופן מיידי. בלי להסתבך – פשוט לשלם פחות עמלות.

איך עושים את זה:

• מזמינים את הכרטיס באינטרנט.
• הוא מגיע הביתה.
• משתמשים בו וחוסכים כסף.

כרטיס נטען של בנק הדואר

גם לבנק הדואר יש פתרון והוא כרטיס אשראי נטען שלא מחובר לחשבון בנק. זה אומר שהכרטיס לא קשור למסגרת אשראי ושצריך להטעין אותו בכסף מראש. אפשר להטעין במזומן או על ידי העברה מכל חשבון בנק.

בדומה לכרטיס אשראי מט"ח, אם תגהצו את הכרטיס הנטען שלכם ברופי:

• תשלמו עמלת המרה מרופי לדולר.
• תחסכו בעמלת המרה מדולר לשקל.

היתרונות של כרטיס בנק הדואר:

• אין צורך בניהול חשבון בנק.
• הוא לא קשור למסגרת אשראי.
• אובדן\גניבה של הכרטיס לא חושפת את חשבון הבנק להונאות.
• במקרה של אובדן\גניבה הכסף לא נאבד.
• נוח להעביר כסף מחשבון בנק לכרטיס (באינטרנט).

החסרונות של כרטיס נטען של בנק הדואר:

• עמלת רכישה של כ 45 ש"ח (תלוי בכרטיס).
• עמלת טעינה של כ -1% (תלוי בכרטיס).
• עמלת משיכת מזומן בכספומט של 4$.
• יש הגבלות על: כמות הכסף שניתן להטעין בכל פעם, מספר טעינות ביום, סכום מריבי לטעינה חודשית.

גם פה התחרות על תשלום העמלות שלנו משתלמת. אפשר להזמין בקלות כרטיס נטען של בנק הדואר דרך האינטרנט, ולהטעין אותו מיד בכסף דרך הסניפים בהעברת מזומן (שקלים או מט"ח) או בחיוב באשראי. הטעינה הראשונה היא בחינם.

שימוש במזומן

אי אפשר לשלם על הבננה אצל הרוכל לצד הדרך בטרק עם האפליקציה של אפל. מומלץ תמיד שיהיה לנו סכום כסף מסוים במזומן. קצת בארנק למקרה הצורך וקצת במזוודה למקרה חירום.

במשיכת מזומן בכספומט אנחנו משלמים עוד עמלה: עמלת משיכה. זה מייקר את המזומן אפילו יותר.

אז אם אתם מוציאים מזומן מכספומט בחו"ל שימו לב:

• להוציא יותר בפעם אחת כדי להימנע מהעמלות הגבוהות ועמלות המשיכה.
  ישנן עמלות קבועות למשיכה (משתנה מכספומט לכספומט) וזה לא משנה אם משכתם 20 או 200 דולר.
• להימנע מ "המרת מטבע דינאמית": לבחור במשיכה במטבע המקומי ולא במטבע של הכרטיס שלכם.
• לבחור בכספומט עם עמלת משיכה כמה שיותר נמוכה. שווה לעשות בירור בסביבה שלכם.
• אם יש לכם חשבון מט"ח אז עדיף למשוך ממנו כדי להימנע מעמלה כפולה.
• טיפ של נוודים: בהרבה מקומות בעולם דוכני ה – exchange מעלים ומורידים את שערי ההמרה בסופי שבוע וגוזרים עוד קופון על הדרך – נסו לעשות את פעולות ההמרה במהלך השבוע.

עכשיו, יש עוד קטע עם התנהלות במזומן.

אם יש לכם חשבון מט"ח עם דולר או אירו אז אתם יכולים למשוך אותם בכספומטים שבהם זה מתאפשר ואז להחליף ב – exchange למטבע המקומי. ככה תשלמו את עמלת החליפין של ה exchange במקום את עמלת ההמרה הגבוהה יותר של הבנק.

שימו לב: אתם עדיין תשלמו עמלת משיכה בכספומט ושווה לכם לבדוק אם עמלת המשיכה + העמלה של ה exchange יוצא יותר משתלם מאשר למשוך את המטבע המקומי מהכספומט.

לסיכום

בכל הקשור להתנהלות במט"ח אין תשובה אחת שנכונה לכל המקרים. עמלות המרת מט"ח משתנות ולא קבועות, ובמצב מסוים, בעיר או מדינה מסוימת, פתרון אחד יהיה עדיף על אחר.

במדינות שבהן אפשר לשלם בדולר או אירו כדאי להשתמש בחשבון מט"ח. במדינות אחרות שבהן משתמשים במטבעות כמו רופי או דירהם, עדיף לשלם בכרטיס Explore.

הגישה הנכונה היא לא רק כרטיס אשראי בנקאי או רק כרטיס Explore. אלא ללמוד איך להתנהל עם האפשרויות השונות, להחזיק בכמה אמצעים (במיוחד אם הם בחינם כמו כרטיס Explore או חשבון מט"ח) ולשלוף את האמצעי הנכון בזמן הנכון.

במקום לשבור את הראש ולנסות לפצח את השיטה האולטימטיבית להתחמקות מעמלות המרה, עדיף ליצור ארגז כלים פיננסי שאפשר לשלוף ממנו את הכלי המתאים כשצריך.

 

איזה פתרונות אחרים אתם מכירים לחסכון בעמלות והתנהלות עם מטבע חוץ בחו"ל? שתפו בתגובות

 

קישורים:

כרטיס Max Explore

ויזה של בנק הדואר

עלויות טעינת כרטיסי בנק הדואר