fbpx

עמלות עסקת מט”ח והעברות במטבעות חוץ

אור שחר כתב פוסט מצוין על עסקאות והעברות במטבעות וחוץ, ואנחנו שמחים לארח אותו כאן. תודה לך אור.

הקבוצה תורמת לי לא מעט, וחשבתי לתרום את חלקי הצנוע בעניין עמלות המט”ח.
כשרוכשים מוצר זה נקרא “עסקת מט”ח”, אמנם למעשה זו העברת כמט”ח למוכר. כלומר עסקת מט”ח דומה מאוד להעברת מט”ח.

עשיתי מחקרון קטן כדי להשוות מהי הדרך הזולה ביותר לבצע עסקאות, כמובן שהתשובה אינה חד משמעית ותלויה בהרבה גורמים, להלן הדרכים האפשריות לביצוע עסקאות שחשבתי עליהן (בפוסט זה ארחיב בעיקר על ה-5 הראשונות):
  1. כרטיס חיוב (Credit & Debit)
  2. חשבון מט”ח + כרטיס חיוב מקושר
  3. חשבון ב-One Zero + כרטיס חיוב מקושר
  4. פייפאל-Paypal
  5. חשבון ב-Interactive Brokers והעברה
  6. פתרונות תשלום (Wise, Revolut, Payoneer וכו’..)
  7. פתרונות סליקה (Strip, משולם וכו’..)
[אם יש עוד דרכים שאינן מופיעות – הגיבו נא ואעדכן].
הרבה מאיתנו מסתכלים רק על העמלה (Fee) ומחפשים את הנמוכה ביותר כמובן. אך חשוב גם להסתכל על שער ההמרה (Exchange Rate) לפיו מומר סכום העסקה.
כלומר, 2 המשתנים היחידים במשוואה שמהווה את החיוב הסופי שלנו: שער ההמרה + עמלה = חיוב סופי
עמלות כולנו יודעים להשוות, אך מה לגבי השחקן השני?
השחקן השני מוכר לנו מעולם המרת המזומן ב-Change, שרובם מתהדרים ב-“No Commission”, אז הם אומרים שאין “עמלה”, אבל יש ועוד איך. פשוט, לא קוראים לה עמלה, קוראים לה שער ההמרה.
כאמור, השחקן השני חשוב לא פחות, חשוב לציין שקיים שער יציג שנקבע על ידי בנק ישראל ושער רציף שמסתמך על עסקאות בין גופים גדולים ובנקים. בד”כ שער יציג גבוה יותר (יש טענה שב-60% מהמקרים). כלומר בהמרה משקלים לדולרים – נשלם יותר אם יבצעו לנו המרה ביציג. כתבה שעוסקת בנושא:
להלן פירוט על הדרכים האפשריות בניסיון להסביר כיצד משווים ביניהם ויודעים כיצד הכי משתלם לבצע העברה/עסקת מט”ח:
  1. כרטיס חיוב (Credit & Debit)
כאשר מדובר בעסקאות שמבוצעות ב-USD או במטבע נפוץ אחר , ההמרה מתבצעת לפי השער היציג (לפחות בחברות VISA ו-MASTERCARD וכמובן בתוספת עמלה. רשימת המטבעות הללו ושעריהן היציגים
כאשר מדובר במטבע שאינו מופיע ברשימה, כמו באט תאילנדי (THB) או פזו קולומביאני (COP) ההמרה מתבצעת לפי שער ההמרה של חברת האשראי בתוספת עמלה. אז כאן עולה השאלה, האם השערים של כל חברות האשראי זהים? ואם לא? אז מעבר לעמלה המרה כנראה שיש כאן עוד משתנה מהותי במשוואה, שיכול להכריע היכן משתלם יותר.
לדגומה קיים הבדל בין שערי ההמרה VISA ו-MASTERCARD, כך שלעתים כרטיס עם עמלה גבוהה יותר מכרטיס אחר יכול להניב סכום עסקה סופי נמוך יותר בגלל ששער ההמרה אטרקטיבי יותר (!)
ניתן לדעת מראש את השער לפיו תבוצע ההמרה, להלן מחשבון של VISA:
וכמובן, מחשבון של MASTERCARD:
אז למעשה מבינים, שכל חברה יכולה לקבוע שער המרה משלה, ולפעמים שם הכסף שלהן נמצא.
2. חשבון מט”ח + כרטיס חיוב מקושר
בחנתי עוד אפשרויות כמו לפתוח חשבון מט”ח ולחבר אליו כרטיס אשראי (ניסיתי בדיסקונט) ולמעשה מה שגיליתי הוא שאין תשובה חד משמעית, זה תלוי בשער המרה שהם קובעים בעת המרת הכספים – בדומה (מאוד) לשערים המשתנים של החברות. כלומר, נניח ובתקופה מסוימת הדולר נמוך (כפי שהיה לפני חודש) ומשתמש מסוים ממיר כמות גדולה של שקלים לדולרים אז הוא למעשה קיבע את השער האטרקטיבי וייתכן מאוד שעבורו, חלופה זו תהיה הטובה ביותר בתקופה הקרובה.
3. חשבון ב-One Zero + כרטיס חיוב מקושר
אפשרות חדשה שנוספה, 0% עמלת המרה – לפי שער MASTERCARD (זוכרים?).
החל מ-2023 תהיה עמלה חודשית של 50 ש”ח, אז נדרש לבצע חישוב כדאיות כלפי האפשרויות האחרות שיש. כלומר, יתכן וכדאי.
לדוגמה
4. פייפאל – PayPal
גם PAYPAL קובעת שער, ניתן לדעת מראש מהו >>
5. חשבון מסחר/השקעות ב-Interactive Brokers והעברה
כאן ניתן לבצע המרת כספים ולבצע העברה אחת בחודש ללא עלות ל-IB אך בתוספת עלות של כ-30$ לבנק המתווך (לכן, הכדאיות תלויה בסכום, יתכן ומשתלם מאוד בסכומים גדולים).
ההמרה מתבצעת לפי השער הרציף (כאמור לרוב אטרקטיבי יותר) בתוספת 75 ש”ח עמלה.
עד כאן, מקווה שהצלחתי להעביר את המסר ולהגביר את המודעות.
והמסר שבבואנו לתכנן את ההתנהלות הכלכלית שלנו, עלינו לקחת בחשבון את כל העמלות הכרוכות בעניין וכן לפי איזה שער מתבצעת ההמרה.
למעשה לבצע בדיקת כדאיות והשוואת חלופות פרטנית.
בברכת צרכנות נבונה 🙂
*שימוש בנתונים או הסתמכות על הכתבות – הן על אחריות הקורא בלבד. לא בדקתי את מהימנותן ודיוקן. הפוסט נועד להסביר עקרונות מנחים להתנהלות נבונה בעניין.

תגובות

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

  1. תודה על המידע @אור שחר, אכן נושא לא פשוט שגרם לי להרבה כאב ראש בניסיון למצוא את הפתרון הטוב ביותר.
    האם יש לך ניסיון עם קוברסי?
    הבנתי שהם תחרותיים בהיבט העמלות.
    שמעתי שיש אנשים שעושים קנייה של קריפטו בש”ח ואז המרה ליורו בבינאנס. אני קצת הסתבכתי עם זה. אולי לך או למישהו כאן יש יותר ניסיון עם זה?

דין קיכל

דין קיכל

איפה דין? הנווד הדיגיטלי, מטייל ועובד מרחוק מאז 2014. הקים ומוביל את 'נוודים דיגיטליים ישראל', ביקר עד כה בלמעלה מ-100 מדינות ולא מתכנן לעצור בקרוב.
עריכת פוסט
You are not permitted to submit this form!